Über IBAN, BIC & SEPA
Eine kurze, verständliche Einführung in die drei Begriffe, die im europäischen Zahlungsverkehr am häufigsten auftauchen.
Der Aufbau einer IBAN
Die IBAN (International Bank Account Number) ersetzt seit 2014 im SEPA-Raum die frühere Kombination aus Kontonummer und Bankleitzahl auf Überweisungsträgern. Sie ist für jedes Land unterschiedlich lang, aber innerhalb eines Landes immer gleich aufgebaut:
| Abschnitt | Beispiel (DE) | Bedeutung |
|---|---|---|
| Ländercode | DE | ISO-3166-Ländercode, zweistellig |
| Prüfziffer | 89 | Errechnet nach ISO 7064 (Modulo 97-10), erkennt Tippfehler |
| Bankcode | 37040044 | In Deutschland die 8-stellige Bankleitzahl |
| Kontonummer | 0532013000 | Auf 10 Stellen aufgefüllte Kontonummer |
Zusammengesetzt ergibt das DE89 3704 0044 0532 0130 00. Die Länge variiert international zwischen 15 Zeichen (Norwegen) und 34 Zeichen (Malta) — das Format ist dagegen für jedes Land fix, was eine zuverlässige Längenprüfung erlaubt.
Was ist ein BIC?
Der BIC (Bank Identifier Code, umgangssprachlich auch SWIFT-Code) identifiziert weltweit eindeutig ein Kreditinstitut — vergleichbar mit einer internationalen „Postleitzahl" für Banken. Er besteht aus 8 oder 11 Zeichen:
- 4 Buchstaben — Bankcode (z. B. COBA für Commerzbank)
- 2 Buchstaben — Ländercode (z. B. DE)
- 2 Zeichen — Ortscode
- 3 Zeichen (optional) — Filialcode, meist „XXX" für die Hauptstelle
Seit Einführung von SEPA reicht bei Inlandsüberweisungen und den meisten SEPA-Überweisungen die IBAN allein aus; die BIC wird nur noch selten zusätzlich verlangt.
Was ist SEPA?
SEPA steht für Single Euro Payments Area, den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum. Er umfasst alle EU-Staaten sowie einige weitere europäische Länder. Innerhalb von SEPA gilt:
- Überweisungen und Lastschriften in Euro laufen nach einheitlichen Regeln (SCT für Überweisungen, SDD für Lastschriften).
- Eine korrekte, vollständige IBAN (ggf. mit BIC) genügt, um grenzüberschreitend zu überweisen.
- Die Kosten einer SEPA-Überweisung entsprechen denen einer Inlandsüberweisung — solange Betrag, Währung (EUR) und teilnehmende Länder den SEPA-Kriterien entsprechen.
Wichtig: SEPA gilt nur für Euro-Überweisungen zwischen SEPA-Teilnehmerländern. Überweisungen in Fremdwährung oder in Nicht-SEPA-Länder folgen anderen Regeln und können deutlich teurer sein — dazu mehr in den FAQ.
Warum eine Prüfsumme?
Die zwei Prüfziffern jeder IBAN werden über das Modulo-97-Verfahren (ISO 7064) berechnet. Vereinfacht: Die komplette IBAN wird in eine sehr lange Zahl umgewandelt (Buchstaben werden dabei nach einer festen Regel zu Ziffern), und diese Zahl muss bei Division durch 97 den Rest 1 ergeben. Vertippt sich jemand bei der Eingabe, stimmt diese Rechnung mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht mehr — der Fehler fällt sofort auf, bevor eine Überweisung verschickt wird.